Paga demais pelo Seguro Crédito Habitação?

7 razões para poupar no Seguro de Vida do Crédito Habitação

Ao contrair um crédito à habitação, o banco exige, em regra, um seguro de vida que proteja o capital em dívida. No entanto, a legislação permite escolher a seguradora e até transferir o seguro mais tarde, desde que se respeitem as condições do contrato e os requisitos do banco. Além disso, comparar propostas de seguradoras especializadas pode, por si só, permitir poupar no Seguro Crédito Habitação e, ao mesmo tempo, obter coberturas mais adequadas ao perfil dos titulares.

1) Liberdade de escolha

Antes de mais, a lei não obriga a contratar o seguro no próprio banco. O banco pode exigir a existência do seguro; contudo, não pode impor a seguradora. Assim, a liberdade de escolha mantém-se também durante o contrato, o que significa que é possível transferir para outra companhia sempre que tal seja mais vantajoso.

2) Poupança potencial

Por outro lado, as seguradoras que concorrem diretamente neste produto costumam apresentar prémios mais competitivos, sobretudo quando o capital, a idade e o risco clínico permitem um pricing mais fino. Como resultado, em muitos cenários, a diferença anual acumulada ao longo de vários anos acaba por compensar largamente a manutenção do seguro no banco.

3) Coberturas e definições mais claras

Importa salientar que não é apenas uma questão de preço. Em muitos casos, as apólices nas seguradoras oferecem critérios de invalidez mais transparentes (ex.: IPT/ITP), opções de doenças graves e, além disso, menos exclusões para determinadas atividades. Desta forma, definições claras reduzem a probabilidade de divergências em caso de sinistro.

4) Acompanhamento independente

Adicionalmente, um mediador ou corretor compara várias companhias, ajusta coberturas ao perfil dos titulares e gere a burocracia da transferência. A Diagonal Seguros, por exemplo, trabalha com múltiplas seguradoras, apresenta propostas independentes e, consequentemente, acompanha a contratação e o sinistro de ponta a ponta.

5) Transferência sem hiatos de cobertura

Para evitar falhas, o processo típico passa por:

1. Primeiro, solicitar simulação com dados do empréstimo;
2. Em seguida, confirmar os requisitos técnicos do banco (capital, beneficiário, coberturas, cláusulas);
3. Depois, obter aprovação médica/contratual da nova apólice;
4. Assim que possível, emitir a nova apólice e comunicar ao banco;
5. Por fim, cancelar a apólice anterior apenas após validação do banco.

Desta forma, evita-se qualquer falha de proteção.

6) Proteção do agregado familiar mantém-se

Em termos práticos, o objetivo do seguro é o mesmo, contrate-se onde se contratar: liquidar o capital em dívida em caso de morte ou invalidez dos titulares, protegendo o agregado familiar e o património. Nesse sentido, o fator decisivo é a qualidade das coberturas e das condições contratuais.

7) Quando rever o seguro

De tempos a tempos, eventos de vida como nascimento de filhos, alteração de profissão, variação do saldo em dívida, melhoria da saúde ou, ainda, atualizações de tabelas médicas são bons momentos para reavaliar o seguro. Consequentemente, apólices antigas podem estar desalinhadas com a realidade atual do mercado.

Atenção ao “spread de vinculação”

Por vezes, alguns bancos associam reduções de spread à manutenção de produtos do “pacote”, incluindo o seguro de vida interno. Assim, deve fazer-se a conta global: mesmo que exista um eventual aumento de spread, a poupança no prémio do seguro fora do banco pode, ainda assim, compensar. Por isso, importa simular ambos os cenários.

Check-list de comparação

• Serviço e apoio: quem trata da transferência e da gestão do sinistro.
• Prémio vs. capital seguro: comparar sempre para o mesmo capital e para os mesmos titulares.
• Definição de invalidez: IPT/ITP, percentagens, entidade avaliadora e prazos.
• Exclusões e carências: doenças pré-existentes, desportos/atividades de risco, períodos de espera.
• Atualização de capitais: se acompanha o plano de amortização do empréstimo.
• Beneficiário e cláusulas bancárias: cláusula a favor do banco e procedimentos de sinistro.